- 養老要準備什么，準備多少?居住方式老了住哪？
- 發布者：北京思杰佳通信息技術有限公司??發布時間：2022/10/10 0:00:00
現代社會提供的選項很多，而不同的居住方式帶來的養老支出差異巨大。我們分別來看一下。
一、居家養老：多數人想要，但難以持續以前多子多福的時代，絕大多數人都是在家養老，住自己家花費就很低，身體不好也有兒女照顧，居住方面就不需要單獨花錢。這是最經濟的一種方式。現在90%的老人仍然首選居家養老，這樣可以有屬于自己的空間，自己說了算，相對比較自由，這也是它的一個優勢。但是若想居家養老，二者必居其一：第一，你自己身體好，能照顧好自己；第二，你照顧不了自己，但有人來照顧你，子女負責照顧或請人上門。但是在少子化時代，目前大量老人在家處于空巢的狀態，沒有年輕人在身邊陪伴，一旦身體不好又沒人照料，就不可持續。這是居家養老最大的痛點。根據國家衛生健康委員會的統計數據，空巢老人約占老人總數的一半。為什么這么多老人空巢？會遇到什么問題？這篇《當獨生·子女遇上空巢老人》的報道進行了深入的分析。由于出國留學、異地求學或工作等原因，不少獨生子女的父母早在四五十歲就開始經歷家庭空巢。過去是因子女成家立業而空巢，現在變為因子女異地求學或工作而空巢。隨著獨生子女的父母年齡不斷增大，這份孤單就變成了不便。倒三角的年齡結構，最終形成了養老倒掛現象。與多子女家庭養老相比，獨生子女家庭將遭遇更大的養老困境。我現在一是擔心父母生病了怎么辦？二是父母不能動了之后，公立養老機構住不進去，民營養老院又住不起怎么辦？一位受訪的年輕人說道。《父親躺在地上，兒女在通訊錄里……》2017年的老人節，朋友圈被這篇公眾號文章刷屏了。65 歲的朱阿姨一個人照顧癱瘓在床的丈夫已經五年了，唯獨沒有想過丈夫會在深夜兩點多的時候掉到地上。女兒遠在成都，親戚和朋友這個時間都在熟睡，堅強了一輩子的朱阿姨在那一刻抱著丈夫哭了。最后朱阿姨跑到樓下央求兩名保安，一再保證即使出了問題也和人家沒有關系，兩位保安才上樓幫忙把老伴搬到了床上。我最無助的時候，你爸躺在地上，你在通訊錄里。朱阿姨的遭遇經報道后，老兩口的無奈與悲情引發了不少人的情感共鳴。在經濟市場化、人口流動化的當下，許多子女都和父母山水相隔，當空巢老人需要子女的安慰、關心和幫助的時候，遠在千里之外的子女并不知道父母的痛苦，而習慣報喜不報憂，不愿意讓子女擔心的空巢老人，即使生活不如意、不快樂也不愿意打擾通訊錄里的孩子……空巢老人遇到的缺乏生活照料、看病難、缺少精神慰藉等苦楚，不僅是一個家庭的無奈與無助，更是一個不容忽視的社會問題。①而空巢老人最危險的狀態是老人一個人獨居。前文中我們曾提到，中國四成高齡老人(80歲以上)是獨居的。隨著獨居老人的增多，像這種老人離世多日，子女卻毫不知情的悲劇經常見諸報端。壽命不斷延長，老齡化不斷加深，我國將出現大量高齡、失能、空巢老人。以居家養老為主的傳統養老模式面臨巨大的挑戰。
二、社區養老：比較經濟，但只能是過渡方式社區養老，就是由社區提供服務，適合目前還能動，沒有大病、失能的老人。它可以作為能夠完全自理和完全需要照護之間的 一種過渡養老方式，優勢是成本較低、不離開家，目前包括社區上門服務和托老所兩種形式。1. 社區上門服務社區上門服務的內容廣泛，例如由社區興辦助老食堂，為行動不便的老人提供上門服務，它帶有一定的公益福利性質，價格比較低廉。有的社區還利用現代科技手段，打造在家智慧養老平臺，能監測到老人在家時的身體狀況等，安全系數提高了很多，這也為去不了養老院的老人提供了很大的便利。2. 托老所白天去托老所，晚上回自己家。可以很好地解決老人孤單、在家不安全等問題。
三、養老院：最完善的方式，想住進去不易養老院是專門提供養老服務的專業機構，不僅有日常生活照料，當老人有病、失能時，還可以提供醫護服務，所以它是少子化時代，最具可持續性的方式。但是，相比居家養老和社區養老，住養老院會有較高的、持續的費用支出，對經濟能力有較高的要求。目前的養老機構主要有以下三種類型。1. 公立養老院如果不能在家養老，很多人自然會想到去養老院，而且首選優質的公立養老院，為什么？因為它的管理比較規范，更重要的是價格相對便宜。但現在最大的問題不是您想不想去，而是您有沒有機會去。養老院床位稀缺、一床難求是最大痛點。很多地區要排10年、20年，最夸張的要100年才能排上。2. 私立養老院私立養老院各種檔次的都有，有的像星級酒店，有的像暗房( 10平方米住2人)，您想住哪個？當然是條件好的。條件好的能好到什么程度？有私人醫生、特供食品、康復訓練活動，集養、護、醫、康于一體……高大上吧？但是不便宜哦!現實的矛盾是公立養老院難進，私立養老院太貴。整個社會養老設施與服務遠遠滯后于老齡化速度。等到我們退休的時候，這一切能否得到切實改觀，還是個未知數。但是，期望養老院花很少錢就住得起，會是很不切實的想法。3. 高端養老社區近年來，隨著中國雙高人群(高收入、高凈值)的不斷壯大，專業化的高端養老社區正在興起。例如很多保險公司興建的醫養結合的養老社區，正在成為很多高端客戶養老的理想之選。因為面向高端，所以一般價格不菲(北京一養老項目每月人住費用1萬元到4萬元不等)，且人住資格跟大額保單銷售綁定。但是，考慮到大量高收人、高凈值人士即將或正在邁入退休行列，而優質養老資源(床位)供給有限，可能會出現長期稀缺的局面(如同大城市的車位)，如果經濟實力允許，現在先通過購買保單實現占位，筆者個人認為還是有很大必要的。
總之，無論如何，我們要做好兩手準備，身體好時可以在家養老，等上了年紀，需要人長期照顧時，又有經濟條件，我們就去住養老院。住養老院這筆賬應該怎么算呢？準備多少才夠用？讓我們結合案例計算說明。一旦住進養老院，所需花費跟基本消費支出的性質類似，也是一種持續終身、剛性遞增的支出，并且是在基本生活之上增加的一種負擔，所以，僅靠我們前面計算和準備的基本生活費很難滿足，必須做單獨預算和準備。
舉個例子：劉先生現在45歲，打算75歲時跟太太一起去住養老院，按預期壽命95歲算，需要住21年。他們看中了一個高端養老社區的戶型，目前每月的費用為2萬元(含2人的居住費、服務費)，他們打算60歲前攢夠一筆錢，用它來支付75歲后去住養老院的費用，在假設投資收益率為4.5%，通貨膨脹率為3.5%的前提下，60歲前每年要存多少錢才夠住到95歲用？經過計算，答案是每年大約要存31.7萬元。選擇什么工具呢？跟基本生活要求一樣，也需要一筆確保能夠持續終身、剛性遞增的現金流，所以商業年金保險仍然是最佳的選擇。此外，住房反向抵押式養老、養老型基金可以作為補充。
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